Существует ли сегодня ипотека без первого взноса?

Ипотечные программы без первого взноса то появляются на рынке, то исчезают. BN.ru разбирался, на что в данный момент может рассчитывать гражданин, не имеющий накоплений, и в чем плюсы и минусы таких предложений.

ПУЗЫРЬ, КОТОРЫЙ ЛОПНУЛ

Ипотека без первоначального взноса была популярна в России лет 15 назад. Особенно, понятное дело, у тех граждан, кто не имел особых накоплений.

Но в 2008-м в США, где подобных рискованных заемщиков было предостаточно, лопнул ипотечный пузырь. Именно практику субстандартного кредитования (предоставление ссуд людям, которые могут испытывать трудности с соблюдением графика погашения) позднее назвали главной причиной мирового финансового кризиса. Он, как мы помним, серьезно потрепал экономики многих стран, в том числе нашей.

На фоне такой турбулентности финансовая политика России, а заодно и риторика Центробанка изменились: если раньше ипотечные займы с нулевым взносом считались нормальным, подстегивающим спрос явлением, то в 2010-х их отнесли к высокорискованным. Пришлось банкам разработать новые линейки кредитов, в которых риски были просчитаны более тщательно, а первоначальный взнос стал обязательным.

Постепенно экономическая ситуация стабилизировалась, и ипотечные программы без первого взноса попытались вернуть на рынок. Однако выбор по-прежнему был скуден, особенно с учетом того, что ЦБ периодически ужесточал для банков требования по программам со слишком маленьким (тем более нулевым) взносом. Регулятор значительно повышал коэффициенты риска, что увеличивало размер отчислений банками в резервы, создавая дополнительную нагрузку на капитал.

А в 2020-м и вовсе случился треш: миру явился коронавирус, который уже третий год не сдает позиции. Экономические последствия пандемии сделали кредитные организации еще осторожнее. Сейчас предложения по ипотеке с нулевым взносом имеются, но их единицы.

БЕЗОПАСНЫЕ РИСКИ

Банки, отважившиеся в наши непростые времена предложить ипотечные программы без первого взноса, стараются по максимуму обезопасить свои риски. Например, увеличивают ставку кредитования, выставляют дополнительные требования по страхованию или требуют в залог автомобиль.

Некоторые кредитные организации поступают еще строже. Так, Сбербанк, который в конце мая впервые запустил программу ипотеки без первоначального взноса, выдает подобные кредиты только под залог находящейся в собственности квартиры. На этих условиях граждане могут купить квартиру или дом с землей на первичном или вторичном рынке.

«Максимальная сумма кредита – до 100 млн руб. (но не более 80% стоимости имеющейся в собственности квартиры), срок кредитования – до 30 лет, процентная ставка от 11,2% годовых, – пояснили в пресс-службе Сбербанка России. – Для такой ипотеки не применяются программы с господдержкой и программы субсидирования ставки застройщиками. Никакие особые требования ни к застройщикам, ни к жилым комплексам мы не предъявляем, заемщик сам выбирает понравившийся проект. В настоящий момент мы фиксируем спрос на программу, заявки от клиентов поступают достаточно активно».

По данным BN.ru, в Петербурге такую ипотеку также предлагают Промсвязьбанк, Россельхозбанк, «Дом.рф». Комментариев, впрочем, от них мы не дождались, так что актуальную информацию рекомендуем получать непосредственно в самих финансовых организациях.

А вот Московский кредитный банк рассказал, что практиковал подобную программу, но потом отказался.

«Наш банк запустил пилотный проект по выдаче ипотеки без первоначального взноса осенью 2021 года. С текущими изменениями конъюнктуры рынка и с целью большего удобства для наших клиентов мы приняли решение сконцентрироваться на развитии льготной ипотеки, а также специальных программ с застройщиками. Сегодня ставки по ним начинаются от 0,01% годовых. Программы без первоначального взноса в нашей линейке отсутствуют», – сообщили в пресс-службе МКБ.

Жители Петербурга и Москвы собирают деньги на первоначальный взнос по ипотеке примерно одинаковое время – 22 и 23 месяца соответственно (данные исследования «Дом.рф»). При этом 38% россиян вообще не имеют возможности накопить на такой взнос (цифры из опроса, проведенного Райффайзенбанком).

Истоник: https://www.bn.ru/gazeta/articles/269486/